Seguros de vida y accidentes: qué pasa cuando la aseguradora no paga
Pagó sus primas durante años. Llegó el momento de usar el seguro. Y la aseguradora le dijo que no. Esta situación, que parece increíble, es más común de lo que se cree en Colombia.
Las aseguradoras tienen equipos especializados en encontrar argumentos para negar o reducir los pagos. Pero la ley colombiana también protege a los asegurados y beneficiarios. En este artículo le explicamos las causales de negativa más frecuentes y cómo puede rebatirlas.
Causales de negativa más frecuentes
Preexistencia no declarada
La aseguradora alega que el asegurado tenía una condición médica previa que no fue declarada al contratar la póliza. Esta es la causal más frecuente y también la más cuestionable, porque muchas veces la condición no tenía relación con la causa del siniestro.
Suicidio o autolesión
En seguros de vida, el suicidio suele estar excluido durante los primeros dos años de vigencia de la póliza. Después de ese período, muchas pólizas sí lo cubren. La aseguradora debe probar que fue suicidio, no simplemente alegarlo.
Actividades de alto riesgo
Si el siniestro ocurrió durante una actividad que la póliza excluye (deportes extremos, pilotaje de aeronaves, etc.), la aseguradora puede negar el pago. Pero debe probar que la actividad estaba excluida y que fue la causa directa del siniestro.
Embriaguez o sustancias
Si el siniestro ocurrió bajo efectos del alcohol o sustancias psicoactivas, la aseguradora puede invocar esta exclusión. Sin embargo, debe probar el estado de embriaguez con evidencia concreta, no solo suponerlo.
Incumplimiento de obligaciones
No reportar el siniestro en el plazo establecido, no suministrar los documentos requeridos o no cooperar con la investigación puede ser usado como causal de negativa.
Qué hacer cuando le niegan el pago del seguro
Solicite la negativa por escrito
La aseguradora está obligada a informarle por escrito la causal de negativa y el fundamento legal o contractual. Si no lo hace, ya tiene un argumento a su favor.
Revise la póliza con detenimiento
Lea la exclusión invocada en el contexto completo de la póliza. Muchas veces la aseguradora aplica exclusiones de forma incorrecta o fuera de contexto.
Interponga recurso de reposición
Tiene derecho a presentar un recurso formal ante la aseguradora impugnando la negativa. Debe hacerlo por escrito, con argumentos jurídicos y documentos de soporte.
Acuda a la Superintendencia Financiera
Si la aseguradora mantiene la negativa, puede presentar una queja formal ante la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). La SFC tiene facultades para ordenar el pago.
Inicie un proceso judicial
Como última instancia, puede demandar a la aseguradora ante la jurisdicción ordinaria. En muchos casos, la sola presentación de la demanda lleva a la aseguradora a negociar.
Sus derechos como asegurado o beneficiario
La aseguradora debe responder su reclamación en un plazo máximo de un mes.
Tiene derecho a conocer por escrito los motivos de cualquier negativa.
Puede presentar queja ante la SFC sin necesidad de un abogado.
La carga de la prueba de las exclusiones recae sobre la aseguradora, no sobre usted.
Tiene derecho a que le paguen intereses moratorios si la aseguradora se demora injustificadamente.
No acepte la negativa sin consultar
Muchas personas aceptan la negativa de la aseguradora sin cuestionarla, creyendo que no tienen opciones. En nuestra experiencia, una proporción significativa de las negativas son incorrectas o pueden ser revertidas con la argumentación jurídica adecuada. Antes de rendirse, consulte con un abogado especializado en seguros.
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